案情簡(jian)介：董某2016年11月(yue)24日為自己所有(you)的機(ji)動車通過保(bao)(bao)險代理公(gong)司向某保(bao)(bao)險公(gong)司投(tou)保(bao)(bao)機(ji)動車交通事故(gu)強制保(bao)(bao)險。保(bao)(bao)單(dan)載明：保(bao)(bao)單(dan)生成時(shi)間2016-11-24 15：14：51，支(zhi)付(fu)確認時間(jian)2016-11-24 15：14：51，保單(dan)打印時間2016-11-24
15：16：17，保險期間自2016年11月24日16時起2017年11月24日(ri)16時止。據董(dong)某陳述，沒有填寫(xie)投(tou)保單，也沒有履行(xing)書面告知程序，整個投(tou)保過(guo)程三、五分(fen)鐘(zhong)完成(cheng)。
當日15時(shi)42分許，董(dong)某駕駛車輛發(fa)生(sheng)交(jiao)通(tong)事(shi)故致他人受傷，負事(shi)故主要責(ze)任。事(shi)后，董(dong)某向保險(xian)公司(si)報(bao)案(an)要求(qiu)理賠，保險(xian)公司(si)以保險(xian)合同(tong)于2016年11月24日16時生(sheng)(sheng)效，事故(gu)發生(sheng)(sheng)在(zai)生(sheng)(sheng)效時點之前，故(gu)拒絕理賠。
保(bao)險公司(si)的抗辯意見能否成立，交強險保(bao)險合(he)同如何成立、生效，保(bao)險公司(si)是(shi)否應承擔賠(pei)償責任(ren)？
《機動車交(jiao)通事故責任強制保(bao)(bao)險(xian)條例》是國(guo)(guo)務院根據《中(zhong)華人(ren)民(min)(min)共和國(guo)(guo)道路交(jiao)通安全法》、《中(zhong)華人(ren)民(min)(min)共和國(guo)(guo)保(bao)(bao)險(xian)法》制定(ding)的，作為強制險(xian)種，不僅受行政法規約(yue)束，還(huan)要受其(qi)上位法的約(yue)束，因(yin)此，交(jiao)強險(xian)保(bao)(bao)險(xian)合同如何成立(li)、生效以(yi)(yi)及如何承擔賠償責任，則涉及以(yi)(yi)下法律問題。
一、保險合同的(de)成(cheng)立(li)、生效時間(jian)
根據保險法第13條的規(gui)定，“投標人(ren)提出保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)要(yao)求，經保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)同意承保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)合同成(cheng)立。保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)應當及時向投保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)簽(qian)發保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)單或其他(ta)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)憑證。從法律上(shang)講，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)合同作為(wei)諾成(cheng)合同，合同成(cheng)立時間自投保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)投保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)和保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)予以承保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)之時成(cheng)立。
根據保險法第13條的規定(ding)“依法成立的(de)保險合同(tong)，自成立時生效(xiao)。投(tou)保(bao)人和保(bao)險人可以(yi)對合同的效力約定附條件(jian)或者附期限。”可(ke)見，保險(xian)合同(tong)的生效時(shi)間原則(ze)上是其(qi)依法成立之時(shi)，但也可(ke)以(yi)約定附(fu)(fu)條件(jian)或(huo)者附(fu)(fu)期限。
通過(guo)上(shang)(shang)述分析，回(hui)述上(shang)(shang)述案(an)例(li)：董(dong)某(mou)2016年(nian)11月24日投保機動車交通事故強(qiang)制保險(xian)。如沒有附條件或(huo)期限，交強(qiang)險(xian)保險(xian)合同(tong)自2016-11-24 15：16：17成(cheng)立、生效(xiao)。所(suo)以，保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)以保(bao)(bao)險(xian)(xian)合同尚未生效(xiao)的抗辯不能成(cheng)立。至于(yu)，保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)是否(fou)承擔賠償(chang)責(ze)任，則(ze)涉及(ji)到具體(ti)保(bao)(bao)險(xian)(xian)條款(kuan)的效(xiao)力，是否(fou)違反(fan)了(le)交強(qiang)險(xian)(xian)保(bao)(bao)險(xian)(xian)合同法律規(gui)范的規(gui)定。
二、交(jiao)強(qiang)險(xian)是強(qiang)制(zhi)保(bao)險(xian)法(fa)律關系，法(fa)律要求保(bao)險(xian)合同成立、生效(xiao)的時間(jian)與(yu)保(bao)險(xian)期(qi)間(jian)的開始時間(jian)相一致(zhi)，即所謂(wei)“即時生效(xiao)”的法(fa)律(lv)規(gui)范(fan)
以(yi)(yi)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)法(fa)律關(guan)系的(de)(de)建立為根據，保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)法(fa)律關(guan)系分為自愿保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)法(fa)律關(guan)系與強(qiang)(qiang)制保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)法(fa)律關(guan)系。根據前述法(fa)律規定(ding)，交強(qiang)(qiang)險(xian)(xian)(xian)(xian)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)合(he)同是雙方當事人(ren)必須(xu)簽訂的(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)合(he)同，保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)必須(xu)承保(bao)的(de)(de)法(fa)律關(guan)系。其(qi)特殊(shu)之(zhi)處在于，不取決于當事人(ren)的(de)(de)意志。以(yi)(yi)下是交強(qiang)(qiang)險(xian)(xian)(xian)(xian)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)合(he)同法(fa)律關(guan)系關(guan)于“即時生效”的法律(lv)規范(fan)。
1、國務院行政(zheng)法規《機動車交通(tong)事故責任強制保險條例》。
該條例第(di)十條要求“投保人(ren)在投保時應當(dang)選擇具備(bei)從(cong)事機動車(che)交(jiao)通事故責任強(qiang)制保險業務資(zi)格的(de)保險公司，被(bei)選擇的(de)保險公司不得(de)拒絕(jue)或者拖延承(cheng)保”。即交(jiao)強險保險合同法律關(guan)系的成立和生效不得(de)附條件(jian)或期限是法律規范的強制性要求。
另外，國務院保(bao)險(xian)(xian)監督(du)(du)管(guan)理(li)機(ji)(ji)構（以下稱保(bao)監會(hui)）依(yi)(yi)法對保(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司的機(ji)(ji)動車交(jiao)(jiao)通(tong)(tong)事故責任強(qiang)制保(bao)險(xian)(xian)業務實施監督(du)(du)管(guan)理(li)。機(ji)(ji)動車交(jiao)(jiao)通(tong)(tong)事故強(qiang)制保(bao)險(xian)(xian)單及條款必(bi)須(xu)經(jing)過(guo)保(bao)監會(hui)的審核批準，保(bao)監會(hui)依(yi)(yi)據法律(lv)、行政(zheng)法規的制定的規范，對交(jiao)(jiao)強(qiang)險(xian)(xian)保(bao)險(xian)(xian)法律(lv)關系同(tong)樣具(ju)有(you)約束力(li)，保(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司必(bi)須(xu)遵守。
2、保(bao)監會的保(bao)險監督規范。
保監會2009年(nian)3月25日作(zuo)出“關于(yu)加強機動(dong)車交(jiao)強險承(cheng)保工作管(guan)理的通知”（保監廳函〔2009〕91號(hao)）。指(zhi)出“由(you)于交(jiao)(jiao)強險(xian)保單中對(dui)保險(xian)期間(jian)有關(guan)投(tou)保后次日零(ling)時生效的規定，使(shi)部分投(tou)保人在(zai)投(tou)保后、保單未正式生效前的時段內得不到(dao)交(jiao)(jiao)強險(xian)的保障”。要求各保(bao)險公司可在交強(qiang)險承保(bao)工作中(zhong)采取以下(xia)適(shi)當方式，以維護(hu)被保(bao)險人利(li)益(yi)：一(yi)是在保(bao)單中(zhong)“特別約定”欄中，就保(bao)險期間作特別說明(ming)(ming)，寫明(ming)(ming)或(huo)加蓋“即(ji)時生(sheng)效”等字樣，使保單自出單時(shi)立即生效(xiao)。二是公(gong)司系統能(neng)夠支持打印體覆(fu)蓋印刷(shua)體的，出單時(shi)在保單中打印“保險期間自X年X月X日X時……“覆蓋原(yuan)”保險(xian)期間自X年X月X日零時(shi)起……”字(zi)樣，明(ming)確寫明(ming)保險期間起止的具體時(shi)點(dian)。
2010年3月3日保(bao)監會針(zhen)對上(shang)述通知，作出(chu)關于機(ji)動車交強險承保(bao)中”即時生(sheng)效“有關問題的復函(han)（保監廳(ting)函(han)〔2010〕79號）。在(zai)該復函中保(bao)監會雖然(ran)表明不強(qiang)制要(yao)求(qiu)各(ge)經營(ying)交強(qiang)險業務(wu)的保(bao)險公司實(shi)行交強(qiang)險保(bao)單出單時”即(ji)時生效“，但是，仍(reng)然強調各經營交強險(xian)(xian)業務的保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)可根據(ju)實(shi)際情況采取適(shi)當方式實(shi)現(xian)交強險(xian)(xian)保(bao)(bao)單出(chu)單時“即時生效”。
國務院制定的(de)行政法規(gui)要求被(bei)選(xuan)擇的(de)保(bao)險(xian)公司(si)(si)不得拒絕或(huo)者拖延承保(bao)，保(bao)監(jian)會根(gen)據行政法規(gui)的(de)強制性規(gui)范，要求保(bao)險(xian)公司(si)(si)把交強險(xian)保(bao)險(xian)合同的(de)生效時(shi)間和保(bao)險(xian)期(qi)間開始的(de)時(shi)間一致，這便是保(bao)監(jian)會要求保(bao)險(xian)公司(si)(si)出單時(shi)”即時生效“的(de)規定。
根據保監會(hui)的上(shang)述通知和復(fu)函的要(yao)求(qiu)，不僅要(yao)求(qiu)保險(xian)公(gong)司在交強險(xian)保險(xian)合同法律關系履行出(chu)單時”即時生(sheng)效(xiao)“的義(yi)務(wu)；還同(tong)時(shi)賦予了投(tou)保人(ren)在投(tou)保交強險保險合同(tong)時(shi)有(you)選擇”即時生(sheng)效“的權(quan)利。
顯然(ran)，上述案例中保(bao)險公司既沒有按照保(bao)監會的(de)規定(ding)出(chu)具(ju)”即時(shi)生效“的保單，也(ye)沒(mei)有告知董某有選擇(ze)”即時生效“保(bao)單(dan)的權利，將保(bao)險(xian)期間(jian)開始(shi)的時間(jian)延后于(yu)(yu)保(bao)險(xian)合同(tong)成(cheng)立、生效(xiao)的時間(jian)，侵害投保(bao)人(ren)的權益，免除保(bao)險(xian)人(ren)責任，屬于(yu)(yu)無效(xiao)條款，對當(dang)事(shi)人(ren)不產生法律約束力，保(bao)險(xian)公司應當(dang)依法承擔賠償責任。
